アジアにおける組み込み金融の機会

組み込み金融は、特に金融包摂が深刻な問題となっているアジアで突然現実になりつつあります。

テクノロジーが時間の経過とともに進歩するにつれて、金融サービスも進化しました。 組み込み金融（非金融プラットフォームやアプリを介して提供される金融サービス）は、この取り組みのもう一つの反復であり、アジアの金融エコシステム全体でリアルタイムに展開されています。

このテクノロジーを活用できる人には、有益な機会がたくさんあります。 これらのソリューションは現在、主に小売市場に焦点を当てていますが、全体的な機会ははるかに大きくなります。 将来的には、金融サービスを人事プロセスや請求書や資産の融資などの分野に統合するために、中小企業や法人にさらに導入される可能性があります。

金融機関と非金融機関の両方が、組み込み金融が提供する機会を活用する方法を模索しています。 初期の市場では、銀行、フィンテック、非金融企業が共有できる大きなパイを提供していますが、顧客のニーズに合わせてソリューションを調整し、コストを適切に管理することが重要です。

組み込み金融の中心は、顧客体験を向上させるソリューションの開発です。 これは、既存のプロセスを簡素化するか、現在は利用できないサービスを提供することによって実現できます。 さらに、組み込みソリューションは、適切なタイミングで、より適切なコンテキストで顧客を見つけることができます。

Kapronasia と Thought Machine が最近開催したパネルディスカッションで、シンガポールに本拠を置くボルトテック社のアジア保険取引所責任者、ロヒット・カトリ氏は、ボルトテックがサムスンの主力携帯電話の購入に組み込まれたインシュアテック製品のデバイス保護であるサムスンのケア提案を可能にしていると述べた。 「これにより、OEM に対する価値提案が強化され、購入時に消費者に保護補償が提供されます。これはカスタマー ジャーニーに組み込まれています」とカトリ氏は述べています。

この保険規定の簡素化は、同社の顧客にシームレスな方法で追加サービスを購入するオプションを提供するため、サムスンの提案にも利益をもたらします。

スタンダードチャータード・ネクサスの最高製品・営業責任者であるサチン・シャルマ氏は、顧客にとって取引を容易にすることがユースケースの成功の鍵であると強調し、組み込み金融がいかにして販売プロセスにおける従来の問題点を軽減し、より摩擦のないカスタマージャーニーを促進できるかを強調しました。 。 時間がかかり退屈な従来のローン申請プロセスと比較して、今日では大幅な規制とインフラストラクチャの改善により、eKYC をシームレスに実行できるようになりました。 同氏は、「また、通信会社、電子商取引、そして現在は小売エコシステム全体で利用できる膨大な量のデータがあり、新規/即時の信用判断に役立っている」と述べた。

組み込みファイナンスの新しい潜在的なアプリケーションの 1 つは、資産および請求書ファイナンスのユーザー ジャーニーです。 「企業の場合、規模の大小を問わず、継続的に受信する請求書やその他の要件があり、それらを ERP アプリケーション内で自動的に登録して処理できると考えてください。組み込みソリューションは、これを効果的に自動化するソリューションを提供し、それによって社内の運用手順を合理化できます。 」と Thought Machine のアジア太平洋地域セールス エンジニアリング責任者である Andreas Neidhart 氏は述べています。

確かに、従来の製品流通では通常、代理店や提携銀行などに多額の流通コストがかかります。 製品の組み込みに関しては、コストは下がり始めますが、API セットアップや製品のカスタマイズといったテクノロジーの統合に関連して新たなコストが発生します。

重要なのは、商業的に実現可能な製品を設計することです。 「テクノロジーのおかげで、実際の保険が発行される際の価格設定や経済性を継続的に調整できるようになりました」とカトリ氏は述べた。

一方、銀行が組み込み金融によってもたらされる機会をどのように活用するかはまだ分からない。 シャルマ氏は「エンベデッド・ファイナンスはまだ比較的新しく、多くの（銀行は）それが何なのかをまだ理解していないか、その導入と成功率を様子見しているかのどちらかである」と述べた。

規制は金融セクターでビジネスを行うための必須の前提条件です。 組み込み金融ソリューションは、従来の金融商品やサービスと同様に規制要件の対象となります。 市場のコンセンサスは、サービス プロバイダーだけでなく、テクノロジーとビジネス パートナーの両方が規制要件を満たすことができるようにするためにも同様に規制が解決することが重要であるということです。

これまでのところ、アジアの規制当局は現実的であり、金融​​包摂の促進に役立つ組み込みソリューションの試用にオープンです。 「ほとんどの規制当局はイノベーションに対してオープンであり、顧客の好みが変化していることを理解している」とシャルマ氏は述べた。

同氏は、スタンダードチャータード・ネクサスの経験から、銀行口座を持たない人口が多い市場に参入する場合、規制当局は金融包摂に関する規制目標をサポートする能力があるとして「組み込み型パートナーシップ」に従うと付け加えた。 銀行は収益性が低く参入障壁が高いため、特定の市場セグメントにサービスを提供することに消極的な場合が多いため、このようなケースでは組み込みモデルが機能します。

多数の市場参加者がアジア全域で組み込み金融を展開しています。 当然のことながら、従来の金融機関は、現在のサービスを強化するためにソリューションを組み込んでいます。 一方、より小規模で機敏な新興企業は、既存企業の市場に参入しようとしている。

最近では、非金融機関が競争に参加して市場の一部を獲得するために、既存の製品に加えて金融サービスを提供する能力を開発し始めています。

パイはおそらく全員が共有できるほど大きいでしょう。 実際、一部のフィンテック企業は組み込み金融分野で優れているでしょうし、一部の銀行も同様です。 同時に、一部の金融機関は「残念なことに、十分な対応ができなかったため、特定の市場、特定の顧客セグメントから撤退するという難しい決断を迫られるだろう」とシャルマ氏は述べた。 「しかし全体として、消費者がフィンテックから入手するか銀行から入手するかに関係なく、スムーズなユーザー ジャーニーを実現できるのは良いニュースです。」

全体として、組み込み金融における市場機会を最大化するには、適切なソリューションを構築し、収益性の高い方法で導入することが重要です。 このイノベーションは最終的に消費者や企業に利益をもたらし、これまで入手が面倒だった、あるいは単に入手できなかった金融商品に、よりシームレスにアクセスできるようになるはずです。

最後に、組み込み金融製品の開発を希望する企業は、ユーザー ジャーニーを確実に向上させるために、顧客との距離を保つことが賢明です。 同時に、コスト圧力に関しては現実的であり、その願望が燃え上がらないように、現金を浪費する成長第一の戦略を追求することは避けるべきです。